成都一家成立不满一年、手握600万元订单和两项专利的科技小微企业，日前通过四川省融资信用基础服务平台“川易贷”对接，获得浙江民泰商业银行华阳支行发放的100万元贷款，用于支付员工工资及软件研发等经营周转。这是该企业成立以来第一笔以公司主体名义获得的贷款。从银行介入调查到资金到账不到一周。

三重传统依据同时失效

这家企业主营电子信息相关软硬件与系统集成，15名员工中12名为技术人员，人力成本是最主要支出。2025年下半年合同额数百万元，2026年上半年订单仍在增长，但设备交付后客户验收流程长达数月，中期款尚未回笼；上游供应商只收取半数货款，账上可用资金持续收紧。

融资诉求提出后，多家金融机构未予受理，原因集中在两点：成立不满一年，不满足新设企业准入年限；无厂房、土地、房产等实物抵押。

更深层的问题在于，传统信贷依赖的三重依据在这类企业身上同时不成立。没有抵押物可押，没有成型报表可查，没有征信记录可追溯。这正是首贷户融资难的结构性成因。

政务数据替代资产抵押

转机来自“川易贷”平台。该平台由四川省委金融办主管，是政府部门向金融机构集中提供公共信用信息服务的唯一出口，依托省社会信用信息平台共享税务、企业工商、社保、公积金、司法等数据资源，推动金融机构以数据增信重塑信贷模式，打破重资产抵押的传统融资壁垒。

落到银行端，平台提供的是三类可核验依据。企业专项信用报告、可量化的企业信用评分、基于多维标签的企业画像。它们在这笔业务中替代了传统意义上的抵押物。

把“看不见的信用”核透

接到平台推送的融资需求后，华阳支行组成调查小组上门实地调查，重点核验四项内容：两项专利技术与主营业务的匹配程度；600万元在手订单的真实性及回款节点分布；团队构成与交付能力；回款节奏与工资支出的错配程度，实际周转缺口有多大。

不唯抵押、不唯报表，用一手调查还原企业真实偿债能力，这是浙江民泰商业银行看品行、算实账、同商量风控九字决在科创场景中的具体应用。基于上述判断，支行为企业匹配流动资金贷款，授信100万元。担保方式为保证，还款方式为先息后本， 极大的降低了客户的还款压力。

为科创小微打开成长第一扇金融门

贷款到账后，工资发放与研发推进得以接续，订单交付恢复正常节奏。目前该企业已顺利度过成立第一年，科技型中小企业资质正在申请中。

围绕企业后续成长，支行同步做好配套服务。开立结算账户，归集经营流水，为后续授信积累可验证的数据基础；为尽快完成员工工资发放流程，客户经理小高立即上门指导客户操作代发工资签约，演示代发工资流程操作，实现放款当天完成15名员工的工资发放。

100万金额不大，意义在于首贷二字

对一家从未在银行系统留下记录的企业，这笔贷款意味着信用记录从零变为一。此后无论哪家金融机构评估，面对的都不再是一片空白。企业方面也表示，后续再有融资需求会更从容，“因为已经走通过一次了”。

对银行而言，这是一次评审方法的验证。当抵押物、报表、征信三重传统依据同时失效时，公共数据增信叠加现场调查交叉验证可以支撑起对科技型初创企业的判断。

下一步，华阳支行将继续依托“川易贷”平台及各类园区金融服务站点，围绕科创小微、首贷户和信用贷需求，提升调查与审批效率，让更多处于资产轻、报表薄阶段的科技型企业获得与其成长阶段相匹配的金融服务。

（浙江民泰商业银行华阳支行 范小倩）