□余维校 阮 洁
商城县农村信用联社紧紧围绕“保民生、保稳定、促发展”的经济发展目标，围绕辖区特色，突出工作重点，加大探索亲民、便民、富民的新路子，进一步强化理念创新、管理创新及服务创新。截至10月底，该联社各项贷款余额为26.2亿元，农业贷款余额为25.5亿元，农业贷款占比为97%，为支持县域“三农”经济建设和农村经济改革发展作出了新的贡献。
创新服务理念，助推金融服务进村入户
进一步推进信用工程及“金燕快贷通”小额农户贷款富民工程建设。该联社坚持“以支农为己任，靠支农求发展，凭支农树形象”的指导思想，不断强化服务意识，积极推广农户小额信用贷款和“金燕快贷通”小额农户贷款，不断推进新型农村社区建设。该联社按照“一次核定，余额控制，随用随贷，周转使用，到期归还”的信贷原则，对全县85%以上的农户建立了《经济信息档案》，实行信用等级评定，核定授信额度，发放《农户小额信用贷款证》，农户凭借“三证一印”或“金燕快贷通·福农卡”即可直接到当地信用社办理贷款，有效解决了农民贷款难问题。
进一步加大银行卡宣传营销力度。该联社坚持以市场为导向，以客户为中心，加强银行卡宣传营销，提升银行卡服务水平。一是在今年9月份以联社电子银行部为牵头，全县34个营业网点为带动，在全县农信社开展“银行卡知识进村入户宣传月”活动，充分利用农信社遍布城乡的渠道优势，综合运用多种宣传媒介，多角度开展了银行卡知识、安全用卡知识及金燕卡产品功能宣传，重点做好“金燕快贷通·福农卡”、网银业务、助农取款服务等新业务的宣传推介。二是组织全县农信社开展了银行卡消费积分兑奖活动及特约商户刷卡消费活动，充分调动了农村金燕卡客户的刷卡主动性和特约商户的受理积极性，为培养用卡习惯、培育用卡环境，促进银行卡在农村地区的普及应用奠定了基础。
加大电子机具布放力度。该联社一是针对部分偏远地区银行卡受理市场环境的现状和不足，持续加大资金投入，在金融网点较少、人口相对密集、治安环境良好、有自助金融服务需求的乡镇、行政村，按计划增加自动取款机、存取款一体机等机具，进一步畅通全县农村地区的用卡渠道。二是依托农村地区“万村千乡工程”农家店、供销社、农资产品销售点等商户大力布放POS机具，推广非现金支付工具，充分发挥银行卡在服务农村生产、便利群众生活等方面的重要作用。
创新信贷模式，切实提高农户的满意度
随着农村金融环境的改善和农村发展需求的增加，该联社认真查找前期工作中的问题和不足，进一步加大信贷模式创新，以满足客户的满意度为核心，以增强客户的获得感为目标，推动全县农信社信贷服务向更高水平、更深层次迈进。
创新担保方式，助力合作社发展。该联社在风险可控的前提下，积极创新担保方式。一是推行封闭联保贷款方式。专业合作社社员申请的贷款，采取合作社内部封闭联保或由合作社提供担保，把合作社的生产合作延伸到融资合作，打破合作社社员贷款的担保“瓶颈”。二是推行合作社主体贷款“反担保”。对合作社以独立法人名义申请的贷款，实行社员联合担保，将信用社贷款风险分散化解。三是扩大可抵(质)押品范围。该县农信社先后开办大型农用生产设备、林权、水陆滩涂使用权等抵押贷款，股权、应收账款、仓单、订单等质押贷款，较好地破解了“合作社贷款难、贷款担保难”的难题。
创新利率定价，竭力惠民利民。该联社严格按照联社出台的优惠利率条件，积极创新利率定价，综合兼顾多方因素，采取逐笔定价的方式提供优惠利率。对规模型、龙头型、示范型的专业合作社和小微企业，推行金融超市“一站式”金融服务和信贷人员包片服务，在利率定价和办理时限上给予优惠。
创新信贷产品，助力小微企业健康发展
今年以来，该联社按照省农村信用联社、信阳银监分局、市办相关文件精神，把支持小微企业成长作为年度重要工作进行部署。截至9月底，该联社支持小微企业贷款余额为9131万元，已对全县430家小微企业进行调查建档,并对其中的346家进行了信用评级,与256家企业建立了信贷往来关系。
该联社结合本县发展的特色优势产业,加大对从事生产粮油、蜂蜜、土特产深加工、糖、茶等特色产品的小微企业扶持力度。对有市场、有技术、有效益、成长性好的县域优质小微企业，细分信贷服务，精化操作环节，疏通办理流程,按照“一企一策”思路，突出特色，体现创新,增加贷款投放量。并根据上述企业的综合经营状况和实际需求，在政策允许的情况下，发展创造了以下信贷产品。
——积极推广“信贷工厂”模式。该联社根据小微企业经营周期性、季节性、流转快等短、急的特点，积极打造小微企业“信贷工厂”模式，形成流水线的信贷审批流程。对小微企业贷款的设计、申报、审批、发放、风险控制等业务按照“流水线”作业方式进行操作，打造更加方便、快捷、安全、优质的金融服务模式，切实提升小微企业金融服务效率。
——积极推行贷款发放“三七制原则”。为了尽快做好县域支行小微企业的金融服务工作，该联社根据县域客户的不同情况制定了贷款发放“三七制原则”。对于市区的客户，由于整体市场更加成熟，业务比较熟悉，原则上三天之内解决。对于县域客户，对于其中的老客户，原则上在三天之内解决；对于新客户，在经过深入调研后，原则上七天之内解决。
——积极进行审批权限及利率核定创新。为了进一步提高贷款审批效率，提高市场竞争力，该联社根据商城县小微企业的特点，制定了相关小微企业信贷等级评分表，然后根据信用等级评分等多种考核方案考察客户，为客户制定不同的融资方案，为客户量身打造属于自己的信贷产品，根据其自身的条件给予利率优惠，为客户节约融资成本。真正成为客户的理财师，从“授人以鱼”到“授人以渔”。
