□李 剑
笔者今年39岁，近日偶然听同事说：“咱们都老了！”才恍然惊觉：我们这批人“上有老，下有小”的“夹心族”，既有团结上下一家亲的欢乐，也有顶着压力寻求经济支撑时的苦痛。赡养老人，教育子女，偶尔还想想自己退休后的养老问题。
首先要考虑中间支柱的保障问题。许多人的做法是：家里所有人都买了保险却惟独少了自己。试想支柱倒了，家的大厦何以依存？弥补这种稍有偏差的做法就是做足作为经济支柱的保障。对于工薪族来说，虽然单位已经上了社保，但社保是属于“广覆盖，低保障”，其保障力度不够，还要配置一些商业保险作为补充。笔者建议，配置保险时遵循“双十原则”，保费以不超过年收入的10%，保额以收入10倍为宜。根据自身情况采用分期缴费(20年缴)的方式适当配置意外险、重大疾病保险和定期寿险。
父母的养老规划。老人日渐衰老，身体欠佳，在医药费、赡养费方面将加大支出比例。年轻的“夹心族”可给自己20年的期限提前做足功课，给父母买上合适保额的重大疾病保险，然后以500元资金每月定投一只主动型的基金。以成熟的香港资本市场恒生指数的表现看，年收益应该在12%左右,20年后可累积50万元的基本储备金。
子女教育。按照孩子10年以后上大学及研究生的费用计算，假设学费年增长率为5%，预计需要24万元教育费用。笔者建议，可以把教育储蓄投资在建设银行的各种长期理财产品和一些债券基金等较为保守稳定的投资品种上，从而达到保值和增值的目的。
房屋规划。住房支出可分为住房消费和住房投资，无论怎样，购房可以利用借贷杠杆增加自己资产的流动性，但是一定要保持好负债与收入的比例，一般负债与收入比率的临界值是40%。笔者建议，可根据自己的家庭收入和支出情况，利用住房公积金购买适合的房子。在父母有经济能力支持的有现房的基础上，可以采取以房养房的方式，另买一套房用来出租增加收入。
养老规划。由于退休金的积累需要一个较长的过程，而这笔钱的需求和这个积累时间的需求都是刚性的，“夹心族”即使经济比较拮据，也要在做了以上规划后提早为自己的退休生活做准备，用长期投资把小钱变大钱。考虑通货膨胀的影响，完全可以构筑基金定投组合投资20年至30年，给自己的退休金源源不断地增加积蓄，给辛苦一辈子的自己一个舒适安逸的晚年。
