□杨世宽

近年来，固始农商银行按照“回归本源、专注主业”要求，不断加大对“三农”和小微企业贷款投放力度，有效开展了支持民营企业金融服务工作，增强了对县域经济的服务能力。截至4月底，共发放小微企业贷款2157笔49.57亿元，其中民营企业贷款282笔34.72亿元，申贷获得率达99.70%。

优化信贷投向。该行及时下沉工作重心，将贷款投向转移到支农、支小、支微上来，大力营销小额扶贫贷款、一般农户小额贷款和小微企业贷款，全力支持实体经济；成立了“阳光信贷”服务中心，为企业提供现场受理、马上就办、限时办结的“一站式”办贷服务，进一步提高办贷效率；选聘高素质、专业化、年轻化的客户经理，在个人金融部设置微贷中心，充实到服务企业的团队中，微贷中心实行集中调查、集中审贷、集中放款、单独财务核算、单独绩效考核的条线管理模式，全面提升了民营企业贷款的管理水平。在2018年召开的银企对接会上，该行现场与15家参会企业达成合作意向，并及时向合作企业提供信贷资金支持；在今年召开的银农对接会和银商对接会上，该行积极与与会企业家沟通，在宣讲信贷政策和产品的同时，了解企业金融需求。下一步，该行将在固始县大力推进“整村授信”工作，将此项工作与支持外出务工经商的企业或个人回乡创业相结合，到固始老乡外出务工和创业集中的地区，面向外出创业的企业和个人，主动上门开展信贷集中授信，营销企业和个人贷款、金燕e贷和信用卡等信贷产品。

推进担保创新。该行在传统的抵质押担保方式基础上，积极创新思路，在坚持风险可控的前提下，在全县率先将林权、茶权、山地承包经营权、船权、原酒以及应收账款等纳入抵质押物范畴，进一步盘活了农村存量资产，破解了民营企业缺乏有效抵质押担保的融资瓶颈。又先后推出了扶持固始鸡养殖加工业的“公司+基地+农户+贴息”贷款、扶持茶产业发展的茶权抵押贷款、扶持荒山坡地立体开发的“山地承包经营权+林权” 抵押贷款、扶持白酒生产企业的“存货抵押”贷款、扶持产业集聚区企业发展的“保证金协议担保贷款”、支持医药发展的“应收账款”质押贷款等10多个信贷新模式，有效解决了民营企业贷款难、融资贵等问题，实现了民营企业融资“贷得快、用得上、成本低”。下一步，该行将进一步深化与外地商会合作，在相互沟通和了解的基础上，推广和拓展商会会员贷业务。该贷款以企业实际控制人为借款人，采用“商会推荐+资产抵押（会员互保）”的形式发放，额度最高300万元，享受优惠利率，为各商会的会员单位生产经营提供流动资金支持。

注重产品开发。针对小微企业和个体工商户信贷资金需求“短、频、快、小”的特点，为解决民营企业客户融资难、融资贵等问题，该行开发出金燕普惠贷和金燕流水贷等产品。其中金燕普惠贷以借款人家庭成员为单位，诚信家庭起步就可以贷5万元，且免抵押免担保，月最低利率优惠至4.8‰，依据客户家庭成员资金和信用状况可相应增加授信额度，且授信期限最长可达20年。截至4月底，通过此类贷款累计支持个体工商户和小微企业主3105户，贷款金额2.88亿元，户均贷款余额9.3万元，真正体现了小微贷“小额、分散、流资”的特点。下一步，该行将进一步细分市场群体，结合教师、学生、公务员、个体工商户、城镇居民资金需求，大力投放普惠贷、园丁贷、助学贷、创业贷、社保贷和流水贷等信贷产品；结合金融支持乡村振兴工作需求，大力投放猕猴桃贷、纺织贷、白鹅贷、厕改贷等专项资金贷款，力争在3年内投放50亿元专项信贷资金，服务乡村特色产业发展。

改进金融服务。该行主动与县发改委、工信局、工商局及中介机构合作，对全县有合作意向的小微企业上门调查，逐一评级、授信，建立了资料齐全、信息共享的民营企业信贷资料库。根据企业发展需求主动送贷上门，改变传统的等客上门的信贷营销模式。将信贷产品重新包装嵌入“艳阳天”和手机银行等申贷平台，对小额贷款产品进行线上申请，客户最快当天申请当天就可以拿到贷款，最大限度地拓宽了客户的网络申贷途径、满足客户信贷需求。下一步，该行将通过不断完善网络金融技术手段，充分利用手机银行、金燕e贷等线上申贷服务功能，进一步拓宽客户的申贷途径，优化信贷服务体验，提升信贷科技服务水平，满足客户信贷需求。

大力减费让利。2018年，该行通过免小额账户管理费、年费、手机银行汇款手续费、抵押登记费、扶贫贷款利息等共减费让利5879.76万元，其中仅扶贫贷款利息减免额就达到4925万元，切实让利中小微企业，减轻中小微企业负担。同时，积极参加债权人委员会，发挥债委会对民营企业的帮扶和带动作用，对固始县优质企业稳贷增贷，及时帮扶困难企业，不仅有效促进民营企业发展，更有效化解民营企业债务风险。下一步，该行将通过平台共建、信息共享的方式加强与县税务局合作，精准利用企业纳税人的纳税评估结果，在风险可控的前提下，研发和推出符合优质民营和小微企业需求的信贷产品银税贷，进一步让利民营和小微企业，化解融资难、融资贵的问题。