本报记者 赵雪峰 李海
“实话实说，过去农民创业办贷款很难，又是抵押又是担保，门槛挺高！”12月2日，淮滨县顺合旺黄牛养殖专业合作社负责人黄顺合提起信阳珠江村镇银行惠农信贷给农民朋友带来的实惠，喜笑颜开，激动地说：“多亏了信阳珠江村镇银行的金融贷款解了俺的燃眉之急! 有了这些资本，这也更加坚定了我们这些泥腿子创业的信心，可得甩开膀子，大干一场！”
得到“雪中送炭”的黄顺合仅仅是信阳珠江村镇银行支农惠农群体中的个例。自2012年成立以来，信阳珠江村镇银行始终坚持服务“三农”的市场定位不动摇，穿行在乡间田野，奔走于村户之间，大胆改革创新，践行普惠金融，借助金融的力量帮助贫困农民走上脱贫致富之路。截至2015年末，该行各项贷款余额35.4亿元，当年新增8.84亿元；其中涉农贷款余额33.2亿元，占比94%，当年新增8.4亿元,占当年新增贷款的95%。截至今年9月末，该行涉农贷款余额31.21亿元，占比75%。
◆ 资源向“三农”倾斜 ◆
“我们十分重视农村市场调研工作，并以此作为与农村金融需求有效对接的重要抓手。”该行董事长李泽华告诉记者，信阳珠江村镇银行对各级经营管理人员明确要求深入农村调研的时间不低于工作时间的1／3。通过在考核制度中设置新增贷款有效户指标并加大考核权重，让跑农村市场、拓“三农”客户成为全行客户经理的自觉行动。
近年来，无论是经管人员还是客户经理，走街串巷、进村入户已经成了他们的工作常态。全市2000多个行政村，他们已跑了一大半，每到一个村，都要了解村里基本情况、主要特色产业、农业经营模式，目前农村融资模式、农户贷款情况、及当前贷款需求情况等。
人员沉下去，信息浮上来。全行支农支小的动力和活力被充分地激活和释放出来：成立四年来，该行每年涉农贷款余额占比均保持在90%以上。2015年，该行贷款户均余额仅为77.9万元，这一数字的背后是该行当年累计向4218户农户、小微客户提供了信贷支持。
◆ 产品为“三农”设计 ◆
针对农村小微企业融资“小、频、急”的特点，早在2012年，该行就引进了发起行广州农商银行与德国IPC公司合作开发的小微贷产品。2013年以来，该行又先后推出了“珠江·诚信贷”“珠江·消贷通”“珠江·创富贷”等信贷产品。同时，针对信阳“三农”特点，该行整合推出了“阳光支农贷”系列产品，包括茶叶贷、农民专业合作社贷、农户联保贷、订单农业贷、出国务工贷、“新农村”创业贷、“新希望”助学贷、“新家园”住房贷等8款支农贷款产品。
“‘想贷款，找珠江’已成为信阳众多农户及小微企业的优先选择。”该行行长范良向记者说道。
浉河区十三里桥乡茶叶经销商骆广浩经营一家从事袋泡茶、砖茶、黑茶等农副产品收购、加工的贸易公司，产品主要出口到蒙古、韩国等国家。2014年，骆广浩向珠江村镇银行申请贷款260万元，用于采购茶类副产品原料。该行客户经理经过实地调查，并分析公司的生产模式、订单周期等行业特点，灵活运用“茶叶贷”信贷产品，采取“一次申请、统一授信、循环使用”方式，为客户量身定制了授信方案，及时向骆广浩发放260万元贷款。据悉，当年骆广浩公司的订单较往年增加了30%，同时也吸纳了当地剩余劳动力。
◆ 业务为“三农”创新 ◆
根据农村金融环境与金融消费环境的实际情况，信阳珠江村镇银行在风险可控的情况下，扩大抵押担保范围，创新开办多种担保方式的涉农贷款业务，并逐步探索法律法规不禁止、产权归属清晰的各类资产作为贷款抵质押物。
目前，该行在农户小额贷款、林权抵押、涉农企业联保和农户互保等多种涉农信贷模式上均积累了一定的成功经验。今年8月5日，信阳珠江村镇银行平西支行员工通过细致的走访调查和分析，为平桥区某生态农业公司发放了“农村承包土地经营权”抵押贷款350万元，这是自今年7月25日，该行创新推出以农村土地经营权抵押为担保方式的“珠江·金地贷”之后的首笔贷款，标志着珠江村镇银行创新农村金融服务迈上了新台阶。
通过建立农户贷款绿色通道，该行下放贷款审批权限，简化合并贷款申请资料，实行贷款申请表单化与贷款审批时效机制，有力地保障了农户的急需融资需求。
“不到三天就办下了贷款，这次购买苗木的钱不用愁了。”浉河区十三里桥镇小庙村花农李汉林拿着贷到的30万元，心里的一块石头落了地。
李汉林告诉记者，他经营有50亩的苗圃，主要种植桂花、石楠、紫薇、日本樱花等，用于小区、道路绿化。今年春天，李汉林为扩大经营规模，急需30万元购买花卉苗木。在了解到李汉林的经营情况与实际需求后，珠江村镇银行的客户经理为其量身设计了授信方案，并迅速发放了贷款。
此外，针对涉农企业周期长、周转慢、利润率低等特点，该行在制作利率模板时，对涉农贷款实施差异化利率政策，下调涉农贷款利率标准。同时，针对农村外出务工人员，该行推出了银行卡异地取款手续费、同城跨行取款和转账每月前6笔免费等措施。
◆ 爱心向扶贫聚集 ◆
除了在资源、产品和业务上为“三农”量身打造了一系列服务体系和措施，信阳珠江村镇银行在优化服务和助力老区扶贫事业等方面同样可圈可点。
“今年，我行进一步加快了网点下沉的步伐，预计增设乡镇网点5家，今后几年，我们力争每年新建乡镇网点不少于10家。”该行监事长张明庭告诉记者，通过推进机构重组，珠江村镇银行不断延伸金融服务触角，优化网点布局。截至目前，该行共辖11家一级支行、13家二级支行，其中乡镇网点已发展到6家，服务面与辐射面不断增大。
在自我发展的同时，信阳珠江村镇银行不忘回报老区人民。2014年7月，该行联合广州农商银行启动“太阳关爱·信阳行”公益活动，帮扶贫困村修建基础设施，改善办学条件，扶持“三农”产业，首期帮扶工作惠及老区4个县5个行政村、120余户困难群众。与此同时，该行还多次向市慈善总会捐赠善款，积极践行企业的社会责任。
该行连续三年获得信阳市政府表彰奖励；营业部被河南银监局评为“2014年度河南银行业金融服务标杆银行”；罗山支行被河南省银行业协会评为“2015年河南省银行业文明规范优质服务百佳网点”……
荣誉的背后，是信阳珠江村镇银行在支农惠农工作中的矢志不渝，深耕三农金融服务“最后一公里”，用心、用智、用力，信阳珠江村镇银行用实际行动展现出了服务“三农”的金融力量，也必将描绘出其支农惠农事业的美丽新画卷。
