所谓“你不理财，财不理你”，但什么才是真正合理的理财呢?其实操作并不复杂，我们可以运用人的生命周期理论的特点与需求，来制定相应的理财规划方案。
从开始独立承担责任起，人的生命周期大致可以分为5个时期，单身期、家庭与事业形成期、家庭与事业成长期、退休前期、退休期。
每个时期都有不同的生活目标，也要采取不同的理财方式。
单身期：从参加工作到结婚
一般为2年至8年，这个阶段工资收入比较低而且花销不算小。
此时理财的目的不在于短期获得多少，而在于积累收入及投资经验，为未来的生活打下基础。
理财规划建议：单身期金融资产比例为股票或股票型基金60%、混合型30%、债券型基金5%、黄金5%。
家庭与事业形成期：结婚到子女出生前，即“二人世界”
一般为2年至5年，这个时期是主要消费期。
处于该阶段的人们在投资方面可以稍偏向积极的风格，但需要兼顾到安全稳健的原则，确保家庭的消费支出。
理财规划建议：家庭形成期金融资产比例为股票或股票型基金40%、混合型40%、债券型基金10%、黄金10%。
家庭与事业成熟期：从子女出生到完成高等教育
一般为18年至24年。这个阶段家庭的收入支出都趋向稳定，但由于房贷、子女教育、赡养父母等负担在这个时期也是最繁重的，所以此阶段的理财重点是如何合理调配和安排这些家庭支出。
理财规划建议：家庭成熟期金融资产比例为股票或股票型基金30%、混合型40%、债券型基金20%、黄金10%。
退休前期：子女开始工作至本人退休
一般为10年至15年。这个时期家庭已经达到稳定阶段，子女也已经开始独立，家庭资产增加，负债基本处理完毕，生活压力减小。
这个时期的理财目标是巩固个人和家庭的资产，扩大投资，理财目标主要是为自己退休生活做准备。
理财规划建议：退休前期金融资产比例为股票或股票型基金10%、混合型50%、债券型基金30%、黄金10%。
退休期：退休以后
进入退休期后，人应该多享受轻松自由的晚年退休生活。在这个时期，收入来源单一且工资收入明显下降，而且由于年龄的增大所带来的病痛增多，家庭赤字现象较多。
这个阶段理财重点是如何保障财产安全性和遗产传承，此时投资应倾向于低风险保守型的品种。
理财规划建议：退休期金融资产比例为股票或股票型基金0、混合型30%、债券型基金60%、黄金10%。
(建 萱)
