□周 希 阮 杰
支持小微企业发展，壮大发展实体经济，是农村信用社的历史使命和时代责任。针对小微企业贷款“小、急、频”的特点，商城县农村信用合作联社积极建立机制，坚持创新，实现了小微企业贷款“高效化、灵活化”。今年前5个月，该联社累计投放小微企业贷款90543万元，累计支持小微企业192家,其中，农、林、牧、渔业类小企业104家，建筑行业22家，批发和零售业28家，住宿和餐饮行业11家，水利、环境和公共设施管理27家。
创新机制 开通企业办贷快车道
该联社以银监会提出的“六项机制”、“四单原则”为核心，兼顾利益与风险、质量与效率，逐步建立和形成了高效灵活的小微企业贷款模式。一是成立组织，建立自上而下的服务联络机制。该联社成立了以联社主任为组长的“支持小微企业金融服务领导小组”，全县29个信用社分别成立了相应组织，为全县小微企业的信贷服务工作奠定坚实的组织保障。二是增设部门，提高企业贷款的专业化管理水平。为加强企业贷款管理，该联社专门成立了公司业务部，并通过内部公开竞聘，选拔了7名业务精炼的优秀青年人才充实到该部门，专门负责小微企业贷款的调查、发放、管理等工作。三是建立项目库，提高贷款发放的针对性。该联社充分发挥公司业务部的职能作用和遍布城乡的网点优势，按照贷款需求、盈利状况等统计要素，将各信用社所在乡（镇）小微企业分成A、B、C三类，A类最好，B类次之，C类较弱。该联社信贷管理部和公司业务部根据各信用社上报数据，认真建立全县小微企业项目库。截至2014年5月底，该联社共入库A类企业152家、B类企业198家、C类企业88家。四是简化程序，全力满足客户时效要求。针对小微企业贷款需求“急”的特点，该联社规定，在确保贷款条件合规、资料齐全的前提下，适时减少审批层级，每笔贷款从申请到发放不得超过7个工作日，其中贷款审批环节不得超过3个工作日。五是建立风险定价及违约信息通报机制，有效把控信贷风险。强化贷款调查，认真评估企业的经营风险、财务风险等，该联社根据风险程度及企业信用评级确定相应的利率；对贷款次数“频”的企业，根据企业的还款能力、偿债速度等适当调整贷款利率。同时，该联社注重收集相关业务区域内恶意违约客户信息，及时补充项目库数据资料，以防范风险。六是建立激励考核机制，提高信贷员的工作积极性及专业水平。该联社通过采取绩效考核和加大培训等途径，调动员工积极性；实行绩效工资挂钩，每月按完成任务比例兑现；定期邀请外部专家及权威人士为客户经理开展培训课程，并组织考试检验学习效果，以提高信贷员的专业化水平。
创新方式 拓展企业服务新领域
该联社坚持走金融服务创新道路，倾力解决小微企业贷款难题。一是转变营销方式，主动深入企业调研。公司部人员定期更新项目库数据及资料，主动深入企业开展调研工作，重点记录企业的生产经营、资金需求等状况，及时为企业提供服务建议。二是创新工作思路，加大信贷倾斜力度。该联社在充分开展调研的基础上，加大倾斜力度，“照顾”了一批处于“创业期”且前景广阔的小微企业。截至2014年5月底，该联社积极为48家“创业期”企业授信，帮助他们解决资金难题，走上快速发展道路。三是创新担保方式，着力解决“抵押难题”。小微企业贷款普遍面临“抵押难”问题，该联社积极研究试推“五权”新型抵押担保方式发放贷款，并成功通过“林权”贷款支持了金刚台旅游开发公司等一批旅游企业发展。
银企互惠 树立企业服务新目标
加强银企合作是实现企业、金融机构和经济社会发展三方共赢的必由之路。该联社进一步扬长避短，建立了小微企业服务长效机制。一是坚持“三农”服务方向。认真落实国家产业政策，结合县域农业经济特色，扶优育强茶叶、油茶、生态粮油、特产山货等农业支柱产业。按照“两个高于”要求，2014年计划累计新增小微企业贷款10.4亿元。二是实施好项目贷款。根据宏观经济走向，着重以县产业集聚区为依托，积极培育并大力支持能够促进“三化”协调发展的项目。三是加强与地方政府合作。进一步加大与各级政府的合作力度，及时跟进扶持，实现银政、银企互联互动，在培育、优选项目过程中，大力支持工业强县战略。
