□孟凡霞
提起贷款，很多投资者都只关注利率的高低。但笔者发现，现在市面上的贷款产品，不仅有按利率收取利息的形式，还有按月收取管理费的形式，一些银行贷款产品的费率低，但付出的贷款成本却很高。因此，客户不光要看费率，还需要关注收费方式。
申请贷款难免涉及成本计算问题，投资者在贷款时，往往是比较各行利率水平的高低，但当前市场上还有一种贷款方式，不计算利息，而用收取管理费来代替，以月为单位收取，与信用卡分期付款的方式相同。
某股份制银行的无抵押贷款产品月管理费0.85%；某外资银行的无抵押贷款产品月利率1.36%。从表面上来看，收取管理费的产品贷款成本应该低得多，但实际结果却正好相反。
以为期12个月的20万元信用贷款计算，收管理费的产品共收取管理费2.04万元（200000×0.85%×12=2.04万元）。而以月利率计算的总利息是1.81万元（等额本息），收取月管理费的贷款产品成本显然要高得多。
专家介绍，在每月还款时，月管理费的形式是每一期的还款都要以最初的贷款额为基数，从第一期到最后一期费用都是一样的。而采取等额本息的月利率计算方式，利息会随着还款的本金减少而减少，这样整体的利息就会降低。
值得一提的是，即使都是按照月利率方式收费，不同的计息方式，贷款成本也会出现差别。例如，两家银行无抵押贷款产品的月利率都是0.67%，而A银行采取的是到期一次还本付息还款法，B银行采取等额本息还款法，那么10万元、12个月的无抵押贷款，A银行会收取利息8040元，B银行只收取4408元。这是因为等额本息还款法下借款人是按月分期还款，利息和本金都在逐月递减；到期一次还本付息费用的计算基数都是一样的，所以总费用并不低。
理财专家建议，在办理贷款的时候，一定要问清收费形式，是收取管理费还是收取利息。贷款人可以通过计算器算出每月需还款的金额和总利息，找到一种比较划算的方式，千万不要看到月费率比较低，就想当然地觉得这种方式省钱。另外，办理贷款的时候，还要问是否有附加条件，以免造成损失。
