□李 剑
岁末年初，腰包里总会意外地生出一笔钱来，要么是公司的年终奖，要么是理财产品的投资收益，或多或少。怎么用这笔钱呢？其实，在用这笔钱犒劳自己的时候，也不要忘记给2013年买一份保障，添一份安心。本期我们就来谈谈如何用好年底的这笔钱。
30分钟给保单做个“体检”
辞旧迎新，人们往往喜欢给屋子做个大扫除、整理一下银行储蓄。其实，个人或家庭的保单也需要趁这个时机做个全面的“体检”。保险不是买了就可以高枕无忧，也不是买的越多越好，对自己的保单不清不楚，可能直接影响到保单的效力、理赔以及保单收益等一系列保险权益。那么，保险合同从何看起，要怎样才能做到保单内容心中有数呢？其实我们只要回答以下4个问题，抓住重点，每年核查，半个小时就可轻松管好你的保单。
保单是否有效
很多消费者拥有不止一份保单，容易搞混保单而忘缴保费。消费者可以用工资卡等有稳定现金流的银行卡作为缴费账户，自动扣款，或整理一份所有保单的缴费时间，并在手机上设置日期提醒，避免忘缴保费。如果消费者在整理保单时发现已经过了缴费时间，该怎么办呢？其实过了缴费时间，保单会进入宽限期，一般宽限期为30天或60天，在此期间，保单仍然有效，所有保险利益不受影响。若在此期间出险，依然可以得到赔付，但最终赔付金额需要扣除所欠保费。
保障是否够用
保额是关乎自身乃至整个家庭保障规划科学与否的重要环节。一般来说，在收入和家庭状况没有发生变化的时候，保障不需要做过大调整；反之，则应该排查保障是否有所不足。例如，收入增加，家中添丁，都应该适当提高保障额度；其次，可以考虑为新生儿添加保障；如果家中增加了买房买车的贷款，也需要考虑用保险来转移还贷的风险等。这些险种、保额的调整既可以通过另外购买一份保险实现，也可以在原来的保险产品上增加附加险。
保险利益拿了吗
另一个与消费者切身利益相关的就是生存金、分红及满期金的领取。一般而言，保险公司会先寄送生存给付金通知书、分红通知书或满期金通知书提醒客户。分红、生存金及满期金的领取方式也值得推敲。消费者要搞清自己的分红产品是现金分红，还是保额分红。对于现金分红，不少产品支持累积复利生息，或抵扣保单保费；对于生存金，也有些公司提供购买万能险或投连险等理财产品的服务。
点一份保险“犒劳大餐”
在一些外资企业，年底常常会发双薪甚至三薪的福利，作为年终犒赏。那么，如何好好运用这笔多出来的薪水呢？我们认为：对于工作压力较大、处于亚健康状态的人群而言，购买一份全方位的医疗保障非常重要。尤其是一些80后的小夫妻，作为家庭的“顶梁柱”应先为自己构建周全的保障。这类人群应该首先考虑高保障产品，通常来说，意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障相对较高，可先作考虑。
春节出行聪明买保险
每年春运期间，出行人数较多，也是交通意外事故高发期，春节出发前最好为自己买一份交通意外保险。目前，市场上有两类交通意外险，一是短期交通意外险，另一种是综合交通意外险。短期交通意外险最短1天最长1年，保障范围涵盖各种交通工具，费用较低，但保险责任主要限于身故。综合交通意外险包含意外身故、意外残疾、意外烧伤等综合保障，提供的保障更全面，保险期间更长。如果经常出差或使用交通工具，建议选择综合交通意外保险，花更少的钱，获得更长时间、更高的保障。
