推进农村金融创新 破解“三农”发展难题

□李 鋆 曾 健

日前在杭州由国际金融协会、亚太金融业研究中心、香港国际金融学院等8家单位主办，得到中央电视台、金融界杂志、人民日报、经济日报、光明日报、商务时报等多家新闻媒体支持的“中国金融生态城市可持续发展高层论坛”大会上，固始县再获殊荣，荣获“中国金融生态建设最具成就百强县”称号，县长曲尚英荣获“中国金融生态建设杰出贡献人物”。

近年来，固始县紧紧抓住全省农村改革发展综合试验区建设和农村金融创新首批省级试点县的机遇，以建设“中国金融生态县”为抓手，按照“八大机制”要求，强力推进农村金融体制机制创新，进一步拓展和健全金融组织体系，金融产品涉农范围迅速拓宽，经营机制方便灵活，服务方式高效快捷，较好地满足了多层次、多元化的“三农”金融服务需求。

创新金融组织，服务农村经济发展。固始县是河南省第一人口大县、农业大县、劳务大县，农村经济在全县经济社会发展中占据着举足轻重的地位。但长期以来，农村金融中的“脱农”现象比较严重，各商业银行所吸纳的农村资金没有充分用于支持农村经济发展上，“三农”发展“贷款难”、“难贷款”，不仅严重制约了农村经济的发展，也成为统筹城乡发展的一大难题。为加快新农村建设步伐，破解农村金融网点规模小以及存贷结构不合理难题，迅速医治三农“失血症”，固始县在农村金融服务体系建设上大胆探索，积极培育和发展机构多元化、服务多样化、功能综合化的农村金融服务网络，为农村经济发展提供了强有力的资金支持。一是积极创办新型农村金融机构。成立了河南省第二家村镇银行固始天骄村镇银行，该行是由鄂尔多斯东胜农村商业银行股份有限公司发起，由河南维雪啤酒集团有限公司等６家企业和52名自然人共同出资设立的地方性股份制商业银行。作为新型的地方股份制农村金融机构，固始天骄村镇银行立足固始农村，积极为“三农”和中小企业提供全方位的金融服务，已累计为固始农村发放各项贷款近4亿元。固始县农村合作银行是河南省首批挂牌的农村合作银行。该行自2008年11月成立以来，以支持特色农业和农业产业化发展为重点，已累计投入各项贷款5.1亿元，有力地支持了固始现代农业发展和新农村建设。二是积极争取和支持国家商业银行、政策性银行在固始县开设分支机构。抓住国家开发银行在全国县级开办业务试点县的机遇，争取国家开发银行在固始设立了全省首家县级金融合作办公室，为固始授信贷款1.5亿元，主要用于农村基础设施建设和特色产业开发。积极争取农业发展银行河南省分行对固始的支持，使固始成为河南省第一个获得专项资金进行农业基础设施建设及环保、绿化等公益事业建设的县区。中国银行也在固始建立了分支机构，为县域经济发展增添了新的活力。三是积极引导建立“村级发展互助资金”组织。先期选择了10个民风好、村班子战斗力强、有支柱产业发展潜力的村为互助资金试点村，县财政为每个互助组织拨付10万元作为铺底资金，并鼓励村民和民间资本入股、捐资，使每个村的互助资金规模都在30万元以上，有力地扶持了农村种养加项目的发展。目前，全县43家农村资金互补合作社已发放贷款644万元。通过改革创新，固始县商业性金融、政策性金融、合作性金融、新型农村金融相结合的多元化、多层次的现代农村金融服务体系已经形成，开创了县域经济与金融事业和谐发展、双向共赢的良好局面。

创新金融产品，满足“三农”发展需求。随着农村金融组织的不断健全，固始县以农村合作银行、村镇银行、农业银行、邮储银行为代表的涉农金融机构，又在农村金融产品方面不断创新，全方位满足特色农业经济、产业集群发展和农民生产生活的需要。一是创新大额支农贷款产品，助推现代农业发展。围绕粮油生产、畜禽水产养殖等支柱产业，积极调优农村信贷投向，重点支持粮食生产大户和粮食收储、加工企业，促进集约农业、品牌农业发展，加大对农业产业化龙头企业的扶持力度，增强龙头企业的辐射带动能力。重点创新了“公司+基地+农户”贷款、“公司+合作社+农户”贷款、“信用村+农户”贷款、“华英公司+农户+担保公司”贷款、企业经营权质押贷款、行业协会互助联保贷款、茶权林权抵押贷款等金融产品，有力地支持了固始县特色产业、现代农业的发展。今年,农行分别为4家农机合作社贷款400万元,为11个养殖小区贷款145万元。二是创新小额支农贷款品种。天骄村镇银行开办了农户联保贷款、农民工和大学生返乡创业贷款、农村小企业创业贷款、“公司+农户”贷款、林权证抵押贷款等新的贷款业务品种，今年累计向种植业、养殖业农户、农村中小企业发放贷款1亿多元。农村合作银行以“及时雨”小额信用贷款、“心连心”农户联保贷款为载体，保证农户和中小企业的生产经营性用款。仅今年，农村合作银行就向9000户农民发放了小额贷款，贷款金额1.4亿元。三是发放财政贴息小额贷款。即农民贷款发展生产，固始县政府贴息予以扶持。这是固始县政府与固始农村合作银行、固始三高集团联合开发的一种农村金融产品，就是由乡、村推荐意欲购买三高集团鸡苗和饲料的农村贫困户向合作银行申请贷款，由三高集团公司为该农户担保，合作银行把贷款打入公司账户。该公司向农户提供等价的鸡苗和饲料，并签订保护价回收订单，回收成品款优先归还贷款，利息由财政统一向合作银行结付。截至目前，农村合作银行采用这种形式已累计发放贷款1000多万元，有力支持了当地农民通过养鸡发家致富。四是创新劳务经济信贷品种。各涉农银行积极配合各级劳务输出机构，推出了一系列针对农民工实际需要的金融服务,先后实施了“金桥工程”、“回归工程”，为外出创业、返乡兴业的农民工提供全程金融支持。

创新担保方式，拓展有效担保范围。为适应农村经济发展变化和农民金融服务需求多元化的特点，固始县积极创新金融担保方式，在全县形成了以政策性担保机构为引导、商业性和互助性担保为主体，担保机构和再担保机构配套协作的担保体系。一是建立了以财政投入为导向的担保体系。县政府出资4000万元设立农业发展基金和工业发展基金配合农村金融创新，对特色产业、重点产业的行业商会注入一定比例的担保基金，扶持成立行业信用担保协会，从而降低了单体机构的担保风险。二是组建专业担保公司，通过担保公司担保发放贷款。金鼎、豫南、欣隆等5家担保公司运行良好，现已累计为农业产业化龙头企业和农村中小企业担保贷款4.8亿元。三是金融机构与粮油协会、柳编协会、茶业协会以及专业合作社建立担保组织，发放贷款。固始金谷农科专业合作社对社内担保能力不足的农户提供担保，为农户办理贷款业务40多笔，金额达62万元，及时解决了当地农民生产所需资金问题。四是不断扩大农村有效担保物范围。积极探索实施林权、茶权、船权、土地流转经营权、商标权抵押等多种担保形式，着力解决农业产业化项目贷款抵押、担保难问题。担保品种范围的扩大，有效解决了农村贷款担保缺失问题。

创新服务方式，提升金融服务水平。在保证贷款安全的前提下，固始县涉农金融机构积极拓展业务领域，创新管理方式和服务方式，不断提升农村金融服务质量和效率，从而满足了农业大县日益增长的金融服务需求。一是创新信贷营销机制。畅通信贷业务流程，全力推行客户经理制，实行“一站式”和“零距离”营销服务，尽量简化手续，放宽贷款条件。2008年，受“三鹿奶粉”事件影响，与蒙牛公司签订常年原奶供货合同的河南颐生乳业有限公司发生周转资金短缺。天骄村镇银行了解情况后，仅用2天时间就为其放贷80万元，解决了该公司资金不足的问题。二是实施“阳光放贷”。推行涉农金融业务产品的流程、价格、贷款公开制度，提高农民获得公平贷款权的机会。三是健全登记、托管、交易和清算制度，加快农村金融现代化清算系统建设，为农民提供方便、快捷、持续的金融服务。今年，固始农村合作银行积极参予农村合作医疗项目，制作、发放集银行借记卡、新型农村医疗卡、导医卡为一体的“金燕惠民卡”11万多张，取代了传统的纸质新型农村合作医疗证，从而有效解决了参合农户就诊账务报销难的问题。中国人民银行郑州中心支行副行长庞贞燕来固始调研时，充分肯定了这一做法，并表示下一步将在全省范围推广。