□付红玲
去年刚成家的小李，每月收入3100元，爱人每月收入2000元。家庭目前生活支出2700元/月，每月需要还1300元房屋贷款。小李有房屋一套，用于自住，价值30万元，贷款余额8.5万元。现金及活期存款8000元，基金5500元。保险方面，夫妻俩都有失业保险、社会养老保险、医疗保险。
家庭财务分析：
小李刚刚建立新家，净资产有22.85万元，但资产主要是房产，其他生息资产太少，流动性资产比率偏低。另外，家庭月结余比率不到22%，影响了家庭资产财富的积累，主要原因是，家庭生活支出有些偏高，建议减少不必要的支出。
理财建议：
现金规划：现有8000元的现金及活期存款，基本能满足小李家庭3个月的生活开支。同时为了预防大额意外支出，建议小李夫妻各办一张信用卡，利用信用卡的免息透支功能准备家庭意外金。
保险规划：由于夫妻均参加了基本的三险保障，同时考虑到目前的家庭结余有限，建议两人考虑配置意外险和重疾险。保险产品选择方面，建议小李夫妻购买定期保险和卡式保险。定期保险在同样的保障下，保费要比储蓄性（分红型）的重疾险低很多。卡式保险，通常保险期限是一年，每份100元，可保一些意外伤害和疾病医疗，保障较高。
投资规划：小李家庭的收入稳定、储蓄不多，建议小李每月用结余工资做基金定投，对于单笔的福利、奖金等可以单比或分批做日常投资。这样可以使家庭资产最大程度地发挥投资效用。定投品种可选取偏股型基金或指数型基金。指数型基金是一种被动投资策略，原理是模拟某种指数的股票构成，进行选配股票，目的在于达到与该指数同样的收益水平。这种基金在一定程度上避免了基金管理人的主观因素，充分享受经济向上的益处，如南方中证500、华夏沪深300等具有代表性的指数基金。
