深耕金融领域 服务千家万户

中国邮政储蓄银行信阳市分行行长 杨东峰

农村经济的发展、农业产业的升级和农民收入的提高，对完善农村金融服务体系发挥着十分重要的助推作用。今年4月份，省委、省政府正式批复在我市设立“河南省农村改革发展综合试验区”，这是促进我市农村经济发展的一项重大改革。信阳市邮储银行自成立以来，在完善体制和机制的同时，充分发挥与地方经济粘合度高的独特优势，积极探索，将信贷业务作为战略发展方向，初步实现了服务“三农”与银行商业化可持续发展的良好平衡。

承担责任，明确信贷业务的战略定位

信阳市邮储银行虽然是银行业的一名新兵，但是，我们有责任、有信心、有能力为建设农村综合试验区出一份力，为信阳农村经济发展做出一份贡献。正是基于这种考虑，我们把发展微型金融作为履行社会责任的主渠道，以小额贷款等业务作为支持社会主义新农村建设的切入点。

邮储银行开展服务“三农”具有得天独厚的优势。一是品牌优势。百年邮政品牌和邮储银行提供的服务深入人心，在广大城乡居民中享有良好的品牌信誉。二是网络优势。邮储银行形成了覆盖全国城乡二元经济最大的、功能先进的个人金融服务网络。三是科技优势。建成了以邮政金融核心业务系统为基础的强大的金融信息化网络，科技服务能力十分强大。四是资产优势。长期以来，邮政储蓄作为存款类金融机构，没有不良贷款历史包袱，具有雄厚的资金实力，为更好地服务新农村建设提供了条件。我们清醒地认识到：改善民生，服务地方经济建设，邮储银行义不容辞。信阳农村市场广阔，邮储银行的竞争优势和发展优势离不开农村，积极服务“三农”，勇于承担社会责任是邮储银行建设企业文化的坚定选择。

积极创新，建立科学的信贷产品运营机制

为了更好地满足农村农民的融资需求，邮储银行努力从产品设计、业务流程、服务方式、组织运营等多角度切入，在营销、机制、管理和服务等方面大力创新，建立了科学高效的小额贷款运作机制，实现了信贷业务的规模化和专业化发展，较好地实现了社会责任与经济效益的有机结合。

一是优化贷款流程，为农户提供快捷方便的信贷服务。小额贷款改变了客户到银行跑贷款的传统模式，除了申请贷款和签订合同外，其余环节都由信贷员免费上门服务。农户从申请贷款到贷款发放最多需要3天时间，对于符合条件又特别急需的贷款，农户当天申请，第二天就可以拿到贷款。二是拓宽渠道，提升信贷服务功能，在每个县（市）支行设立信贷部的基础上，让每个网点成为小额贷款的咨询和受理渠道，辐射更多的农村地区，目前已在部分市场需求大的农村支行开办信贷业务，将信贷营业机构和信贷员深入农村乡镇，进一步将信贷服务延伸至百姓身边。三是结合特色，勇于创新。针对信阳地方特色，邮储银行适时推出了“茶农联保贷款”产品，由3户至5户符合条件的茶农组成联保小组，每户均可贷款5万元至10万元，最快3天即可放款。四是打造邮储银行特色的信贷文化，以“透明、合规”为核心，制定“八不准”规定，规范业务处理流程和信贷员行为规范，确保为广大农户提供贴心周到的信贷服务。五是结合“送家电下乡”等中央惠农政策，在全市范围内开展“小额贷款乡下行，服务‘三农’献真情”活动，深入田间地头，将党的惠农政策传送给每个农户。

科学发展，实现社会责任和可持续发展的有机融合

信阳市邮储银行成立两年来，累计为城乡客户发放各类贷款14.3亿元。特别是2009年，邮储银行在去年的基础上进一步加大对支农信贷的投入，在全市30多个重点乡镇成立信贷营业部，进一步贴近农村客户，优化业务办理流程，有效解决广大客户的融资需求。今年共为1万余名客户发放各类贷款8.8亿元，其中已为5000多名农村客户发放贷款3.5亿元，覆盖了粮食收购、茶叶、农资销售、特色种植、养殖等20多个行业。目前，每天约有20多名农户从邮储银行获得100多万元的小额贷款。很多客户称赞小额贷款是“及时雨”。实践充分证明，邮储银行能够以商业化可持续发展模式做好信贷业务，实现社会责任与经济效益的有机融合。

根植“三农”、服务“三农”，邮储信贷业务有着巨大的市场空间和美好的发展前景。一是小额贷款等信贷产品特征与邮储银行的机构特点相匹配。小额贷款具有“客户分散、贷款额度小、信息不正规、调查成本高”等特点，邮政储蓄人员经常深入基层，拥有庞大的网络，较其他金融机构，在发展该项业务上具有得天独厚的优势。二是邮储信贷产品与农户的资金需求特点相符合。小额贷款无需抵质押品、额度小、实行分期还款等，非常符合农户缺乏抵质押品、资金需求额度小、理财能力弱等的现状，较好地满足了农户的资金需求。三是邮储信贷业务发展能与农村信用环境建设形成良性互动。我们从产品设计、业务流程、内控机制等方面进行创新，通过高效的办理速度、透明的信贷文化、贴心的信贷服务和免息激励政策，建立了科学高效的贷款产品运作机制，迅速培育了一批忠实客户，逐步增强了农户的诚信意识，培育了农村信用文化。