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在金融危机、经济下滑、企业困难等字眼频频出现的经济环境里，固始农村合作银行走过了改制后的第一年。在这一年里，该行破陈除旧、勇于创新，从法人治理、经营机制、创新服务等方面进行了深层次的变革，金融产品推陈出新，服务功能进一步增强，切实承担了“固始人民自己的银行”的职责，履行了农村改革发展综合试验区建设主力军的使命。一年来，该行各项存款净增6.1亿元，规模达到41亿元；当年累计投放各项贷款15.9亿元,贷款余额达到31.3亿元，当年净增5.7亿元；今年前三季度实现各项收入1.6亿元，较去年同期增加2128万元，实现净利润3060万元，较去年同期增加2317万元。由于改革发展成效显著，固始农合行今年再次被授予“省级文明单位”荣誉称号。
加快体制机制改革步伐，现代金融企业管理体系得到不断完善
固始农合行挂牌以来，重点在产权关系、法人治理、经营机制、内部管理等方面进行了努力探索和积极尝试，不断完善和规范内部运作体系。
明晰了产权关系。该行按照“市场主导、开放引资、规范运作、逐步完善”的要求，在产权多元化上积极寻求突破。目前，固始农合行共有3308名股东，其中，法人股东15家，均为该县规模较大、效益较好、管理规范、在全省乃至全国有一定影响的企业。通过吸纳股东，让他们充分行使选举权和表决权，积极献言献策，真正参与决策，并将他们的先进管理模式和好的经验融入该行的管理中去，不断提高经营管理水平。
规范了公司运作。该行按照《公司法》和建立现代金融企业的管理要求，在法人治理结构上，进一步完善“三会”运作机制，严格按照决策、经营、监督相互制约、相互制衡的要求，各司其责、各尽其能、恪尽职守。董事会负责对经营计划、年度财务预决算方案、利润分配方案，以及重大贷款、大额资产购置和处置方案等进行决策；经营管理层根据董事会授权，对基层支行和各部室进行再授权，做到依法合规经营；监事会实事求是地对经营决策、经营管理进行监督，及时纠正不规范的经营行为，经营决策和管理行为真正实现了民主化、规范化和科学化。
加快了机制改革。该行一是以用工制度改革为突破口，调动全员干事创业积极性。积极探索员工退出机制，综合运用提前退休、内部退养、末位淘汰、违规处理等办法，采取提高买断补助标准、降低内退条件、加强业绩考核、加大处罚力度等灵活措施，鼓励年老体弱和低能的内部人员退出一线，淘汰一批不适应岗位要求的员工，清除一批违规违纪人员，以加快人力资源的流动和结构优化。二是以用人制度改革为切入点，挖掘全员干事创业的潜力。对现有员工进行优化劳动组合，实行双向选择，竞争上岗，靠机制实现优胜劣汰，增强全员价值创造力。三是以薪酬制度改革为切入点，激发全员干事创业积极性。树立“基本工资保吃饭、效益工资靠实干、奖励工资凭奉献”的分配理念，建立以效益为核心、以价值为导向、以支持地方经济发展为目的的薪酬分配机制，充分调动全员工作积极性。
加大市场营销力度，为农村改革发展综合试验区建设提供了资金保障
作为植根于“三农”、服务县域的农村合作银行，该行严格按照各级银监部门和省农村信用联社及省联社信阳市办公室的要求，认真贯彻落实国家提出的“扩内需、促增长、保稳定、求发展”的政策，结合县域实际，深入调查、细分市场，积极探索破解企业贷款难、银行难贷款课题，转变观念，改进服务，拓宽思维，创新产品，充分发挥了信贷支农的杠杆作用，有力地促进了地方经济发展。
转变营销观念。思想是行动的先导，思路决定出路，观念一变天地宽。该行通过总结过去的经验教训，摒弃了老做法，挖掘了新市场，实现了“四个转变”：一是由过去“坐门等客”向主动上门服务转变。二是由过去支持“小三农”向未来支持“大三农”转变。三是由过去支持粗放型经营、松散型经营项目向未来支持集约化经营、规模经营项目转变。四是由过去支持科技含量低、附加值低的产业，向未来支持科技含量高、附加值高的产业转变。
构筑营销网络。该行发挥人员、网点资源优势，构筑三层信贷营销网络。第一层营销网是基层信贷员营销3万元以下农户小额贷款和3万元至8万元的农户联保贷款，对于农户的资金需求，随时申请、随时办贷。第二层营销网是城区客户经理营销的个体工商户贷款。对8万元至50万元贷款，通过公务员担保、商户联保或抵押质押发放。第三层营销网是农合行资金营销部门营销的大中小企业项目贷款。对50万元以上的大额贷款，由总行客户经理部负责现场调查，拿出评估论证报告，交贷款审批委员会投票审批后发放。对500万元以上项目贷款，贷款审批委员会成员集体调查，并聘请具有资质的资产评估事务所出具有效的评估报告，在评估基础上进行授权授信。通过三层营销网络的构筑，形成了多层次的信贷服务体系。
创新营销方法。该行一是扩大抵押范围促营销。传统的房权、土地使用权抵押目前已无法满足市场和客户的需求。该行拓展抵押范围，在推行茶权、船权抵押的同时，积极尝试存货抵押，比如对金河南酒业有限公司原酒进行评估、抵押、授信，解决企业资金困难。二是加强与具有资质的担保公司合作促营销。积极与金鼎担保公司、欣隆担保公司合作，在有效担保下，为广大中小企业提供及时到位的资金扶持。三是实施“转向式”服务促营销。在充分调查的基础上，该行对一些发展前景好、产品销路好、诚实守信的企业，因资金暂时紧张、到期还款困难、又缺少流动资金的，采取“放水养鱼”的方式，增加授信额度。四是走“龙头企业+基地+农户+信贷+贴息”模式促营销，促进特色产业快速发展。如该行与三高集团公司、欣隆投资担保公司签订合作协议，三高集团公司与养殖户签订定向收购协议，采取“见物不见钱”的资金封闭运行模式，农合行负责贷款的发放、管理、监督和收回；欣隆投资担保公司负责对入社的所有养殖户或养殖企业提供贷款担保；三高集团公司负责对所有养殖户提供产前、产中、产后的配套服务及技术指导，并在每个养殖周期结束后将贷款本息回流农合行。此举不仅延伸了资金链条，更拉长了产业链条，实现了资金链和产业链的有效对接。目前，三高集团公司成为我国最大的地方鸡繁育供种企业、农业产业化国家重点龙头企业，拥有种鸡50万只，年孵化能力达4000万只，每年带动近万户农户养殖，户均年收益在3万元以上。五是以农业合作社为平台促营销，探索土地流转经营权和粮食定单合同抵押贷款。该行以土地承包经营权、农机具以及粮食定单合同等动产不动产为抵押，有力地促进了广德农业高科合作社进行土地流转，实现了规模经营和集约化经营，成为固始县专业合作社发展的典范。六是以项目库建设为载体促营销。随着农村金融市场竞争的日益激烈，该行一班人深刻认识到靠大项目支撑才是必由之路。他们积极与县中小企业局、县发改委、县工商局等部门联系，对注册资金100万元以上的企业逐户登记。借助中介部门的会计师、评估师、律师，结合我行专业人员，对全县愿意合作的所有企业进行评级、评估、论证、授权、授信，纳入项目库，随用随贷。采取最高额贷款审批模式一次授信。在审批额度范围内，一年期限里可以随用随贷、重复使用，尽量为企业提供便利。另外，实行“长他权、短授信”。依据企业的意愿，一次性他权登记5年，在5年内可连续有效抵押，为企业节约了大量的时间和成本。截至目前，该行已建立优质项目46个，授信金额达4.76亿元。
全面推行精细化管理，经营管理和服务水平得到进一步提高
围绕建设“健康而富有活力的现代金融企业”的目标，固始农合行按照良好银行的标准，着力推进信贷管理、财务管理，以经营管理的科学化、规范化提高服务水平和市场竞争能力。
严格信贷管理。该行一是全面落实审慎、规范、稳健的信贷工作理念，严格按程序、按权限办理，规范岗位操作流程；坚持制度优先于工作，程序优先于操作的原则，把好贷款决策入口关。二是坚持大额贷款合理安全流向。重点向劳务产业、粮油产业、畜禽产业等县域经济支柱产业倾斜，向人品好、产品好、抵押品好的企业倾斜，充分考虑贷户的信用记录、资金流动、产品销售等综合因素，确保信贷资金安全流动。三是加强贷后精细化管理。切实做好贷前调查、贷时审查、贷后检查、风险监控等工作，合理确定和适当增加贷款检查频率，及时做好风险预警，及时采取有效措施化解信贷风险。
强化成本核算。该行对经营过程的每一个环节进行成本核算，构建全方位、全过程的全面成本动态管理模式。一是抓好资金来源成本核算。精确测算负债成本，通过低成本高业绩的成本控制导向，着力优化负债结构，今年负债成本较上年明显下降。二是抓好费用管理核算。严格实行费用预算化管理，实行“阳光行务”，增加透明度，使费用开支更加合理、合规。三是抓好人力资源成效核算，按照人本效能原则，结合个人能力和工作业绩，参照工作岗位，综合评价，准确定位，保证人尽其才，才尽其用。与去年同期相比，该行实现了资产利润率、资产收益率的“双提高”，实现了成本率、费用率的“双下降”。
拓展中间业务。该行以服务客户为中心，不断完善服务设施，拓展服务功能。继续加快电子银行ATM机、优质商户POS机、存取款一体化自助银行等自助产品推广应用，累计安装POS机6台、ATM机8台，准备设立存取款一体化自助银行一处。继续加快代收、代付、代发、代理、代售业务，尝试开办票据承兑贴现等中间业务，逐步实现收入渠道多元化，提高了市场竞争力，提升综合服务水平，打造社区性银行和精品银行品牌。
图为全省农村金融产品创新现场会在固始县召开期间，与会代表在固始农合行观摩时的情景。 孙学军摄
图为固始农合行现代化业务系统。孙学军摄
