信用一词,广义上是指说话算数,不欺骗而取得的信任。在现代社会,信用从道德范畴引申到经济、金融领域,简单来说,就是“借钱还钱”。如贷款买房、使用信用卡先消费后付款等,都是日常生活中典型的信用行为。个人信用,已经成为人们日常生活中不可缺少的一张“经济身份证”,其以特有的方式,影响着每一个人的行为,也同时推动着社会信用体系建设。

近年来,随着个人信用报告的广泛使用,社会公众对自己的信用状况日益关注,担心自己会进入人民银行征信系统的“黑名单”,对一旦出现不良信用记录不知如何应对。前不久,人民银行信阳中心支行举办“征信知识宣传周”活动,引起不少市民的高度关注。为此,记者走访人行相关负责人,就大众关注的个人信用问题进行专访。

个人信用报告是个人的“经济身份证”

什么是个人信用报告?信阳市人行负责人介绍,个人信用报告就是记录个人历史信用信息的文件,包括向商业银行等金融机构借款的笔数、金额以及还款情况,信用卡的张数、授信额度、使用情况以及还款情况等,是个人的“经济身份证”。

据了解,个人信用报告主要由中国人民银行征信中心负责提供。个人信用报告主要记录了以下信息:一是个人基本信息。包括个人姓名、证件类型及号码、通讯地址、联系方式、婚姻状况、职业信息等。二是信贷信息。主要指贷款信息和信用卡信息。贷款信息包括贷款银行、贷款种类、贷款金额、贷款期限、过去24个月的还款记录。三是信贷领域以外的信用信息。包括缴纳电信、水、电、燃气等公用事业服务费的信息。四是其他信息。包括个人欠税、法院民事案件判决和强制执行信息等。五是信用报告查询记录。记录什么人在什么时间因什么原因查询了个人的信用记录。

当前,一个人信用度的好或坏,在经济生活中已起到举足轻重的作用。对于大众而言,几乎人手一份的银行信用卡无疑是建立信用的第一个平台。

据人行相关负责人介绍,其实信用记录是个人信用信息的客观记载,本身没有好坏之分,只有信用记录被解读后会产生“良好”或“不良”的评价。比如当你与银行发生信贷关系时,银行会在人行征信系统中查询你的信用记录,并根据银行的标准对你的信用记录进行评估,判定你的信用是“良好”或“不良”。如果一旦被确定为信用不良,上了黑名单,那么,在今后的很多需要信用做担保的领域,就会寸步难行。

建立个人信用档案有什么好处?

为什么要建立个人信用档案?建立个人信用档案有什么好处?人行有关人员指出,“中国个人信用档案”既涉及了政府、银行方面的信用信息,又重点采集了在社会活动中的信用内容,从而保证了信用信息的全面性。以市场为主体形成的“中国个人信用档案”体系,是社会信用体系的核心组成部分。

个人信用档案,是建档人信用身份的权威证明。随着时间推移,其信用分值会随着积累而升高。良好的信用分值,使建档人在社会活动中,如求职、交友、消费、交易、银行信贷、民间借贷、社会求助等方面,处处“绿灯”开放、处处受人尊重,可以更容易的获得更多社会资源为自身的发展创造更好的条件。

目前,个人信用报告中的信息主要从三个方面获得。一是贷款机构。给个人提供过贷款、发放过信用卡的商业银行等金融机构。二是电信等提供先消费后付款服务的公用事业单位。三是税务等行政执法部门和法院。

能否花钱摆平“不良记录”?

在网上,有不少中介公司号称神通广大,可以进入个人信用信息库,把污点“洗白”。日前,记者通过网络查询,拨通一联系人手机。自称姓王的男子在电话中信誓旦旦吹嘘说:“我们和银行有内部关系的,搞得定!”至于价格,他称要视不良记录的数量而定。修改完成后,客户可以登录央行征信系统网站查询。为保安全,整个过程中,双方仅通过电话和网络联系。记者了解到,这样的中介还有不少,开价不等,惟一相同的是,所有人都拒绝当面交易。

“交一些钱,就可以洗掉不良记录”,这是真的吗?据了解,更改个人信用记录须经央行批准并操作实施,随便更改是不可能的,因为这需要层层报批。而且,个人的信用信息是通过专线从商业银行等机构传送到央行征信中心的个人信用信息数据库。这个过程中没有任何人为干预,由计算机自动处理。商业银行在数据录入、提取、上报及错误数据修正等环节都有严格的管理制度,对错误数据的修正更是有严格的审批制度,基层银行也无修改数据的权力。为此,记者提醒市民,信用记录无法“购买”,市民切莫病急乱投医,被骗子忽悠。

记者在有关资料中查询,按照国际惯例,负面信用记录从贷款还清之日开始,保留一定的期限。其中,一般的负面信息保留7年,破产的、特别严重和明显恶意的负面信息保留10年。超过保留期限,负面信息就将在个人信用报告中被删除。而我国的个人信用信息库自2004年建成以来,征信中心对采集到的所有个人信用信息都进行了存档,包括自然人的基本信息、借款交易的基本信息以及还款信息,不过由于正式的管理条例一直没有出台,个人信用不良记录到底保存多久,目前还没有定论。但是,这也并不意味着个人不良信用记录会永久保留。我国正在进行相关立法信用逾期记录的保留年限将得到明确。

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五类情况最易导致“不良”

目前有五种情况最容易导致不良记录:第一,“睡眠信用卡”不激活还是会产生年费,若不缴纳就会产生负面的信用记录;第二,信用卡透支消费、按揭贷款没有及时按期还款;第三,贷款利率上调,仍按原金额支付“月供”或分期,产生欠息逾期;第四,为第三方提供担保时,第三方没有按时偿还贷款;第五,手机号停用,没有办理相关手续,因欠月租费而形成逾期,也会造成不良记录。

如何保持好的信用记录

维持良好的信用记录非常重要。下面这些习惯将帮助你保持良好的信用记录:牢牢记住每笔信贷和每张信用卡的到期还款日,每月准时偿还信用卡、房贷、车贷等贷款;在偿还能力范围之内适度透支,不要花的比赚的还多;搬家时要及时通知银行,确保地址变动后也能如期收到账单,你还可以主动通过客服热线等渠道查询账单;联系方式等个人信息变化后及时与银行更新,确保在紧急情况下银行可以第一时间联系到你。